ในยุคที่ชีวิตแขวนไว้บนเส้นด้าย จะเจ็บป่วย หรือเกิดอุบัติเหตุขึ้นเมื่อใดก็ตาม เราไม่อาจทราบได้เลย สิ่งหนึ่งที่เป็นหลักประกันได้แน่ๆ ว่า เรายังสามารถมีเงินเหลือมาจุนเจือครอบครัวได้นั่นก็คือ การทำประกันชีวิต ทว่าหากการทำประกันชีวิตไม่ได้ดังผลที่คิดไว้ ก็คงจะน่าผิดหวัง และเศร้าใจเช่นกัน เหมือนอย่างเรื่องของ คุณชู

ในยุคที่ชีวิตแขวนไว้บนเส้นด้าย จะเจ็บป่วย หรือเกิดอุบัติเหตุขึ้นเมื่อใดก็ตาม เราไม่อาจทราบได้เลย สิ่งหนึ่งที่เป็นหลักประกันได้แน่ๆ ว่า เรายังสามารถมีเงินเหลือ
มาจุนเจือครอบครัวได้นั่นก็คือ การทำประกันชีวิต ทว่าหากการทำประกันชีวิตไม่ได้ดังผล
ที่คิดไว้ ก็คงจะน่าผิดหวัง และเศร้าใจเช่นกัน เหมือนอย่างเรื่องของ คุณชู

คุณชู เป็นชาวบ้านธรรมดาๆ คนหนึ่งที่ประกอบอาชีพอย่างสุจริต เขาทำงานออฟฟิศที่ไม่ใหญ่โตมากนัก แต่เงินเดือนก็พอใช้ให้เดือนชนเดือนไปได้ แต่หลังจากที่เขาแต่งงานมีครอบครัวไป เมื่อลูกอายุได้สัก 3 ขวบ เขาก็คิดจะหาหลักประกันอะไรให้ลูกสักอย่าง สุดท้ายแล้วก็มาตกลงที่การทำประกันชีวิต เพราะเขาคิดว่าน่าจะฝากฝังอนาคตไว้ได้

เงื่อนไขของกรมธรรม์เป็นข้อยาวเหยียด แต่ก็พอสรุปได้คร่าวๆ ก่อนทำว่า ไม่ต้องตรวจสุขภาพ สามารถทำประกันได้เลย เขาจึงตัดสินใจ ซื้อกรมธรรม์ผ่านทางบริษัทประกันชื่อดังแห่งหนึ่ง โดยในปีๆ หนึ่งเขาต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันเป็นเงินหลายหมื่นบาท

เวลาผ่านไปไม่นาน เขาล้มป่วยลงด้วยโรคเกี่ยวกับหัวใจ เขาจึงเข้ารับการรักษาที่โรงพยาบาล หลังจากที่รักษาเสร็จเรียบร้อย ทางโรงพยาบาลก็แจ้งให้เขาชำระค่ารักษาก่อนที่จะออกจากโรงพยาบาลไป เขาจึงตรวจสอบจากทางโรงพยาบาลว่าทำไมเขาต้องจ่ายเงินไปก่อน ให้ทางบริษัทประกันสำรองเงินไปก่อนได้หรือไม่ เมื่อมีการสอบถามระหว่างเขากับโรงพยาบาล และบริษัทประกัน ก็ได้ข้อสรุปว่า เขาต้องสำรองจ่ายไปก่อน โดยค่ารักษาสำหรับโรคหัวใจที่เขาเป็นนั้นเป็นเงินจำนวนหลายแสนบาทอยู่แต่ไม่เกินเงื่อนไขของทางบริษัทประกันแน่นอน

จากนั้นเขาก็ติดต่อบริษัทประกันเพื่อเบิกเคลม แต่ปรากฏว่าบริษัทประกัน
กลับส่งเบี้ยประกันที่เขาได้ทำประกันไว้กลับมา พร้อมกับค่าตอบแทนเพิ่มเติมเล็กน้อยเพียงไม่กี่พันบาท และให้กรมธรรม์สิ้นสุดลง เพื่อที่จะไม่ต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเกี่ยวกับการรักษาโรคหัวใจของเขา

คุณชู : คุณยกเลิกกรมธรรม์ผมได้อย่างไร ในเมื่อสัญญาก็ระบุชัดเจนว่าโรคที่ผมเป็นทางคุณต้องดำเนินการจ่ายค่ารักษาพยาบาลให้เจ้าหน้าที่ เราได้ตรวจพบว่าคุณเป็นโรคหัวใจและ คุณน่าจะมีปัญหาเรื่องโรคหัวใจตั้งแต่ก่อนทำประกันกับบริษัทแล้วครับ ทำให้กรมธรรม์ของคุณเป็นโมฆียะ และทางเราก็ได้จัดส่งค่าเบี้ยประกัน พร้อมดอกเบี้ยคืนให้คุณเรียบร้อยแล้วนะครับ

คุณชู : ผมจะมีปัญหาเรื่องโรคหัวใจก่อนทำประกันได้อย่างไร ผมได้ตรวจสุขภาพประจำปีทุกปี ผลก็คือสุขภาพผมปกติ คุณจะตรวจสอบเรื่องสุขภาพของผมจากโรงพยาบาลไหนก็ได้ ผมไม่มีประวัติการรักษาโรคหัวใจมาก่อนแน่นอน และผมก็ไม่รู้มาก่อนว่าผมเป็นโรคหัวใจในวันที่ทำประกันกับบริษัทคุณ คุณจะมายกเลิกกรมธรรม์ผมและไม่รับผิดชอบไม่ได้นะครับ

เจ้าหน้าที่ : ถ้าเช่นนั้นคุณจะตกลงอย่างไรครับ
คุณชู : ทางบริษัทประกันคุณต้องรับผิดชอบเรื่องนี้ นะครับ มิฉะนั้นผมคงต้องพึ่งบารมีศาล ด้วยการฟ้องบริษัทคุณแน่นอน

Q: เอาละครับ จากเรื่องราวที่เกิดขึ้น บริษัทประกันจะต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือไม่

A: จากข้อเท็จจริงปรากฏว่าหลังจากชูทำประกันกับบริษัทในเงื่อนไขไม่ต้องตรวจสุขภาพ และหลังจากนั้นไม่นานเขาก็ป่วยเป็นโรคหัวใจ แต่เขาไม่เคยมีประวัติการรักษาโรคหัวใจแต่อย่างใดมาก่อน และไม่ทราบว่าเป็นโรคหัวใจตอนทำประกัน ชูจึงไม่มีพฤติการณ์ใดๆ ที่ไม่เปิดเผยข้อความจริง ซึ่งเป็นเหตุให้ผู้รับประกันภัยเรียกเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นอีก หรือบอกปัดไม่ยอมทำสัญญา สัญญาดังกล่าวจึงสมบูรณ์ไม่เป็นโมฆียะที่จะทำให้บริษัทประกันใช้สิทธิบอกล้างสัญญาได้แต่อย่างใด การที่บริษัทจะปฏิเสธการจ่ายค่ารักษาพยาบาลตามเงื่อนไขประกันและคืนเงินเบี้ยประกัน พร้อมดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยจึงกระทำไม่ได้

ดังนั้นบริษัทประกันจึงต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลให้กับชูตามเงื่อนไขของสัญญาในกรมธรรม์ทั้งหมด

การจะทำประกันภัยหรือประกันชีวิตก็ดีทุกคนต้องรักษาสิทธิ์ของตนเองโดยการอ่านเงื่อนไขของกรรมธรรม์ทั้งหมดให้เข้าใจ และที่สำคัญการทำประกันภัยหรือประกันชีวิตก็ตาม ต้องอาศัยความซื่อสัตย์สุจริตของทั้งสองฝ่าย ดังนั้นผู้ทำประกันจะต้องไม่ปกปิดข้อความอันเป็นสาระสำคัญ ส่วนผู้รับทำประกันต้องอธิบายให้ผู้ทำประกันให้เข้าใจอย่างชัดแจ้ง

ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์
มาตรา 176  โมฆียะกรรมเมื่อบอกล้างแล้ว ให้ถือว่าเป็นโมฆะมาแต่เริ่มแรก และให้ผู้เป็นคู่กรณีกลับคืนสู่ฐานะเดิม ถ้าเป็นการพ้นวิสัยจะให้กลับคืนเช่นนั้นได้ ก็ให้ได้รับค่าเสียหายชดใช้ให้แทน
มาตรา 865 ถ้าในเวลาทําสัญญาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยก็ดี หรือในกรณีประกันชีวิต บุคคลอันการใช้เงินย่อมอาศัยความทรงชีพหรือมรณะของเขานั้นก็ดี รู้อยู่แล้วละเว้นเสียไม่เปิดเผยข้อความจริงซึ่งอาจจะได้จูงใจผู้รับประกันภัยให้เรียกเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นอีกหรือให้บอกปัดไม่ยอมทําสัญญา หรือว่ารู้อยู่แล้วแถลงข้อความนั้นเป็นความเท็จไซร้ ท่านว่าสัญญานั้นเป็นโมฆียะ

Word of Wisdom
ความเท่าเทียมในสังคม ต้องไม่เลือกปฏิบัติมิฉะนั้นมิคสัญญีจะบังเกิดขึ้นในแผ่นดิน
นิติธัช